В каких случаях при возникновении просрочки по кредиту долг может начать удерживаться из вашей заработной платы? Как в такой ситуации защитить свои права и минимизировать финансовые риски? На эти и другие вопросы ответила корреспондент Tengrinews.kz.
Одна из казахстанок поделилась своей историей в одном из Instagram-пабликов.
"Ситуация сложилась так, что я потеряла работу. У меня много кредитов в нескольких банках. Из-за отсутствия средств возникли просрочки на протяжении около полугода. Но я собираюсь вернуться на работу в следующем месяце и переживаю. Возникает вопрос: удержат ли с зарплаты 100 процентов или 50? Я не избегаю ответственности и планирую закрыть все долги. Но оставят ли мне какую-то сумму на жизнь?" - задала вопрос она.
Правила при просроченной задолженности
Как пояснили корреспонденту Tengrinews.kz в Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР), банки и микрофинансовые организации (МФО) должны придерживаться единого порядка урегулирования просроченной задолженности, независимо от количества кредитов у заемщика. Согласно правилам, кредиторы обязаны уведомить заемщика о просрочке в течение 10 дней с момента её возникновения.
"Согласно новому законодательству, срок уведомления заемщика о возникновении просрочки сокращен с 20 до 10 дней. В уведомлении кредиторы должны сообщить о необходимости внесения платежей, указав точный размер просроченной задолженности, их праве обратиться в банк или микрофинансовую организацию и последствиях невыполнения обязательств по кредитам и микрозаймам. Также хотим обратить внимание заемщиков на то, что при смене места жительства или номера мобильного телефона нужно обязательно уведомить кредитора. Важно информировать банк или МФО о смене контактных данных", - сообщили в агентстве.
Как изменить условия погашения долга
Заемщик может в течение 30 календарных дней с момента возникновения просрочки обратиться к кредитору с письменным заявлением о реструктуризации займа. Это можно сделать через цифровые сервисы или другими способами, указанными в кредитном договоре.
"Для повышения эффективности досудебного порядка урегулирования проблемной задолженности в прошлом году были введены новые требования к банкам и МФО. Например, если по закону от 1 октября 2021 года заемщик мог обратиться в банк или МФО с заявлением на урегулирование просроченной задолженности в течение 30 дней, то с января этого года нормативный правовой акт позволяет обратиться с заявлением на изменение условий договора займа, в том числе после истечения 30 календарных дней с момента возникновения просрочки. То есть заемщик не привязан к дате просрочки и может обратиться к кредитору за урегулированием долга в любое удобное время. Новые правила также позволяют подавать заявление о внесении изменений в условия договора банковского займа через мобильное приложение банка. Однако мы рекомендуем фиксировать факт обращения к кредитору", - заявили в АРРФР.
В заявлении необходимо указать причину возникновения просрочки, например, снижение доходов или потеря работы; серьезное заболевание или инвалидность; декретный отпуск; форс-мажорные обстоятельства (пожар, кража имущества и т.д.). Указав причины, важно подтвердить их документально. Также в заявлении можно предложить варианты возможной реструктуризации. Кроме того, заемщик имеет право самостоятельно продать имущество во внесудебном порядке в течение трех месяцев. Если имеется решение суда, этот срок сохраняется.
"С 2021 года единый порядок позволил изменить условия договоров 1,7 миллиона заемщиков. В 2024 году кредиторы провели реструктуризацию займов более 420 тысяч заемщиков", - добавили в агентстве.
Когда удерживают деньги с зарплаты
Если задолженность урегулирована, на заемщика и его счета не накладываются ограничения. Однако некоторые банки включают в договор условие о "безакцептном списании" - автоматическом удержании до 50 процентов всех поступлений. Поэтому перед подписанием стоит внимательно ознакомиться со всеми пунктами договора.
"Если уже оформлена нотариальная надпись или имеется судебное решение, удержание производится частным судебным исполнителем. Он может наложить ограничения, в том числе на все счета во всех банках, арестовать имущество, заблокировать выезд за границу и даже приостановить действие водительского удостоверения. Кроме того, услуги судебного исполнителя являются платными - до 25 процентов от суммы долга, в зависимости от его размера (чем больше долг, тем меньше комиссия). Поэтому не стоит доводить до такой ситуации, а лучше постараться самостоятельно урегулировать задолженность.
Удержание производится в размере не более 50 процентов от поступающих на счета средств до полного погашения задолженности. Однако при наличии более чем одной просроченной задолженности деньги могут взыскиваться и далее, но с учетом сохранения у заемщика средств в размере двух прожиточных минимумов (92 456 тенге в 2025 году)", - пояснили в АРРФР.
Кредитор также может предложить новый займ для покрытия старых обязательств, но при этом необходимо соблюдать коэффициент долговой нагрузки, который не должен превышать 50 процентов доходов заемщика.
В случае возникновения споров с кредиторами у заемщика есть несколько способов защиты своих интересов.
"При возникновении разногласий с кредитором заемщик вправе обратиться к микрофинансовому или банковскому омбудсмену, решения которых обязательны для финансовых организаций. Также заемщик вправе обратиться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка для проверки законности действий финансовой организации", - добавили в агентстве.
Мнение юриста
Когда возникает необходимость взыскания просрочки через удержание средств из заработной платы, важно помнить о некоторых законодательных нюансах. Столичный юрист Данияр Байгабатов сообщил, что обращение и взыскание на заработную плату должника возможно лишь при взыскании суммы, не превышающей 100 МРП (393 200 тенге в 2025 году). Если же долг превышает указанную сумму, то взыскание невозможно, и подобные действия со стороны частного судебного исполнителя будут незаконными.
Как было упомянуто ранее, при взыскании задолженности с заработной платы заемщика удерживается не более 50 процентов его официального дохода. Для этого судебный исполнитель сначала запрашивает у работодателя информацию о размере официальной заработной платы должника. После получения данных исполнитель выносит постановление для бухгалтерии, которая обязана ежемесячно удерживать половину заработной платы и перечислять эту сумму в счет погашения долга, пояснил юрист.
Ранее мы обсуждали несколько правил, которые следует учитывать перед тем, как оформить кредит, чтобы избежать финансовых трудностей в будущем, а также что делать в случае угрозы просрочки по кредиту.
Кредиты в Казахстане: кто чаще всего попадает в долговую зависимость, рассказали эксперты
Как бесплатно решить проблему с кредитом в Казахстане
